Le Révolving ou crédit renouvelable s'oppose au crédit à la consommation dit "classique". On parle aussi de "réserve d'argent".
Comment fonctionne le Révolving?
Vous appelez un organisme ou vous allez à votre banque.La on vous demande un certain nombre de pieces pour constituer un dossier ( selon le serieux des organisme cela va d'1 simple RIB à un dossier avec vos bulletins de salaires et releves de comptes ) . Un calcul va être effectué par rapport à votre revenus ( ou "scoring") et vous affectera un montant de réserve dite "disponible".
Vous avez le choix : soit vous utilisez TOUTE la réserve soit une partie selon vos besoins. Lorsque vous signez votre contrat de Revolving un taux d'interet est aussi signé, c'est celui la qui s'appliquera sauf si vous utilisez à un taux dit "promotionnel". Ensuite vous remboursez les mensualités sur la durée que vous avez choisi ( la mensualité se composant d'une part d'interet et d'une part de capital comme un crédit classique). Le capital se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursement. Lorsque vous arrivez à la fin, votre réserve est à nouveau entierement disponible.
Vous me direz la c'est l'idéal mais que se passe t il si je decide d'utiliser a nouveau ma reserve alors que j'ai deja une mensualité? Plusieurs possibilités :
- vous avez fait l'objet d'une promotion la 1ere fois : lors de la 2e utilisation vous reviendrez sur le taux de base signé au contrat ( souvent compris entre 11 et 17% TEG ) sauf si vous avez droit à une promotion. Vous aurez alors une mensualité divisée en 2 ( une partie reprenant votre 1ere mensualité au taux promo + l'autre représentant la 2e )
- vous n'avez pas eu de promotion pour la 1ere utilisation vous en avez pour la 2e : meme cas que précédemment
- pas de promotion ni pour la 1ere ni pour la 2e utilisation : ici le cas est particulier, la plupart du temps vous ne changerez pas de mensualité mais vous aurez une durée rallongée ( imaginons que vous aviez pris sur 3 ans la premiere fois et que 2 ans se sont ecoulés : vous reprenez sur 3 ans ce qui fait une durée totale de 5 ans pour simplifier ) ou votre mensualité augmentera en gardant la durée de la 1ere utilisation.
Ce produit est-il un piege? Non le révolving est un produit complexe à ne pas mettre entre toutes les mains. Et c'est la le repproche principal que l'on peut faire : il est tres facilement accessible.
La durée : certains vous dises et c'est un argument peu valable "que l'on rembourse toute sa vie". Le principe de la réserve c'est qu'elle est accordée "à vie" sauf probleme. Si vous l'utilisez régulierement sans promotion vous vous retrouvez dans le dernier cas précédent, l'utilisation faite + celles précédentes repartent sur la durée choisie ( en conservant la meme mensualité ) Seulement essayez de voir avec un crédit classique : vous le prenez sur 5 ans, puis au bout de 3 ans vous en prenez un autre sur 5 ans : cela fait 8 ans de remboursement avec 2 mensualités. Avec un Révolving la durée sera plus longue mais avec une seule mensualité qui sera moindre. C'est dons un choix durée courte mensualité élevée, durée longue mensualité moindre.
Petite statistique pour finir : sur 100 dossiers dans un organisme de crédit, 1.2 seulement ira au surrendettement. Et pas parcequ'il s'agit d'une erreur de l'organisme, mais parce qu'il y a eu tromperie lors de la déclaration des crédits des personnes concernées ( l'organisme se basant sur la bonne foi du client )
